不動産購入　物件代金の他に必要なお金　前編

先日、売家をご案内したお客様から要望がありました。

「住宅ローン借入れの時に必要な諸費用を、ブログにしてください！」

その方は銀行さんへ事前審査に行って、初めて【保証料】がかかることを知りました。

しかも数十万円の単位！

自分で計画していたお家の予算が、数十万円単位で上がると、かなりショックです。

考えていた自己資金も、銀行さんへの諸費用へ回ってしまう...。

不動産購入の際、物件代金のほかに必要な費用が結構あります。

どうして必要なのか分からないまま払うのはモヤモヤしますよね。

一緒に見ていきましょう。

1、保証料

保証会社に支払う保証会社所定の保証料。
保証会社やご融資額、返済期間によって異なります。

　
長期間支払いが続く住宅ローンは、保証料を払うことで保証会社が借入人の連帯保証人となります。

万が一、ローン返済ができなくなった際に、保証会社が金融機関へ返済を行い、借入人は保証会社へ返済を行います。
　　
　
住宅ローンの事前審査も、この保証会社が大きく関わっています。
銀行さんで事前審査書の手続きをしますが、実際に判断するのは保証会社です。
　
住宅ローンにおいて、保証会社への保証料は必要なものです。

保証料は一括支払いする方法と、分割後払いする方法があります。

①一括前払い方式での目安

四国銀行さんのパンフレットに、一覧表が掲載されていました。
（一括前払い方式での目安です）

35年借入の場合、100万円につき26,720円、3000万円借入で801,600円

20年借入の場合、100万円につき17,763円、2000万円借入で355,260円

　
②後払いで金利に上乗せする方法

年率で0.1％からの銀行もあれば、0.4％という銀行さんもあります。

融資の条件や支払い方法で変わります。

保証料だけでけっこうな金額になることが分かります。

金利の数字だけで比較するのではなく、保証会社への保証料も、銀行さんごとに確認する必要がありますね。

2、融資手数料

「※別途、事務手数料が必要です」や「当金庫所定の手数料」と書かれています。

具体的な数字は表示されていない銀行さんもあります。

銀行さんによって、融資金額の1.08％であったり、2.16％というところも。
　
3000万円の借入の場合、1.08％ですと32.4万円、2.16％ですと64.8万円です。

保証料と足すと、100万円を軽くオーバー！（3000万円借入の場合）

だんだん頭が痛くなってきますね...。

融資手数料は銀行さんへの支払いですが、保証会社への事務手数料がかかる場合もあります。

また、融資手数料を一括払いすることで金利が下がるプランがあったり。

期間限定のキャンペーンもあるので、そのつど、銀行さんへ確認しましょう。

3、団体信用生命保険料

略して「団信」。
住宅ローンの返済中に、契約者に万が一のことがあった場合、保険金によって残りの住宅ローンが支払われる保障の制度です。

死亡した場合や、高度障害が発生した場合です。

住宅ローンを組む際には加入が条件となる場合が多く、保険料は銀行負担というところも多いです。

生命保険や医療保険は自分で保険料を払うので、銀行が負担してくれるというのはありがたいことかもしれません。

それ以上に保障制度を手厚くする場合に、金利に上乗せでの費用が発生します。

特約によって3大疾病と診断された場合でも、ローン残高0円というプランやキャンペーンがあります。

3大疾病とは、「がん（悪性新生物）」「心疾患（急性心筋梗塞）」「脳卒中」です。
　
団信については、すでに入っている生命保険や医療保険と合わせて考え、保険の見直しも必要になりますね。